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2026-03-15 23:41:24 泉源：网易新闻（NetEase News） 作者：敢痛

专题：2026年315金融投诉曝光台 　　泉源：看法　　315的脚步越来越近 ，， ，，，，，金融圈又最先了一年一度的“坐立担心”。。。。。。。　　昨天刷热搜 ，， ，，，，，看到一个词条有点意思——信用卡循环利息。。。。。。。点进去一看 ，， ，，，，，黑猫投诉 【下载黑猫投诉客户端】平台上光是带这四个字的投诉 ，， ，，，，，已经攒了快要9000条。。。。。。。有人的信用卡年化利率干到了31.8% ，， ，，，，，是他家房贷利率的好几倍。。。。。。。　　在这其中 ，， ，，，，，招商银行的用户格外活跃。。。。。。。凭证招商银行自己宣布的《2024年消耗者投诉剖析报告》 ，， ，，，，，该行昔时通过羁系渠道、95555客服渠道、信用卡中心渠道等收到的投诉 ，， ，，，，，合计高达20.6万笔。。。。。。。　　仅黑猫投诉上 ，， ，，，，，招商银行的投诉量 ，， ，，，，，就悄悄突破了4万条。。。。。。。与此同时 ，， ，，，，，招行股价收在39块5 ，， ，，，，，总市值一度失守万亿关口。。。。。。。　　一边是四万条投诉往脸上招呼 ，， ，，，，，一边是万亿市值跌破。。。。。。。一经的“零售之王” ，， ，，，，，究竟爆发了什么？？？？？？？？　　1　　四万条投诉　　先说投诉。。。。。。。　　黑猫投诉平台数据显示 ，， ，，，，，现在招商银行的累计投诉量为40570条。。。。。。。　　各人可能好奇 ，， ，，，，，4万多条投诉都在吐槽啥？？？？？？？？翻翻黑猫就能发明 ，， ，，，，，投诉集中在暴力催收、信用卡循环利息等问题。。。。。。。　　这里诠释下 ，， ，，，，，啥叫循环利息？？？？？？？？举个例子 ，， ，，，，，你信用卡账单1万块 ，， ，，，，，到期没还全款 ，， ，，，，，只还了最低还款额好比1000块 ，， ，，，，，剩下的9000块 ，， ，，，，，银行从你刷卡那天最先算利息 ，， ，，，，，日息万分之五 ，， ，，，，，折合年化18.25%。。。。。。。这还不算完 ，， ，，，，，若是下个月还没还清 ，， ，，，，，利息还要滚利息 ，， ，，，，，也就是复利。。。。。。。　　许多用户投诉的点是 ，， ，，，，，这事银行基础没说清晰。。。。。。。有用户跟媒体吐槽：“我只在账单里看到利息金额 ，， ，，，，，却历来没收到过明细通知 ，， ，，，，，完全不知道这笔钱是怎么算出来的”。。。。。。。　　引起争议的尚有信息骚扰问题。。。。。。。此前 ，， ，，，，，上海市民胡先生因不堪招商银行信用卡中心的频仍电话和短信骚扰 ，， ，，，，，将其诉至上海浦东新区人民法院 ，， ，，，，，最终获赔5000元精神损害宽慰金。。。。。。。　　不止招商银行 ，， ，，，，，招联金融的投诉也不少。。。。。。。　　果真资料显示 ，， ，，，，，招联金融是招联消耗金融股份有限公司推出的综合型金融类应用 ，， ，，，，，由招商银行与中国联通配合组建 ，， ，，，，，这是招行在消耗金融领域布的一颗主要棋子。。。。。。。　　但在黑猫投诉上 ，， ，，，，，招联金融的累计投诉量同样高达29377条 ，， ，，，，，催收手段越发暴力。。。。。。。有用户投诉说 ，， ，，，，，催收职员猖獗打电话和发信息骚扰其家人 ，， ，，，，，严重影响家人事情和正常生涯。。。。。。。　　凭证中国银行业协会宣布的新规 ，， ，，，，，催收职员榨取散布他人隐私、接纳吓唬詈骂等手段。。。。。。。但现实操作中 ，， ，，，，，踩红线的案例依然不少。。。。。。。　　投诉一直 ，， ，，，，，招商银行的罚单也一直。。。。。。。　　据面包财经梳理 ，， ，，，，，2025年招商银行收到30张罚单（不含小我私家处分） ，， ，，，，，总罚没金额凌驾2500万元 ，， ，，，，，其中有8张百万级罚单。。。。。。。▲图源网络　　再往前看 ，， ，，，，，2023年招商银行累计收到26张涉及机构的罚单 ，， ，，，，，累计罚没2803.2万元。。。。。。。2022年 ，， ，，，，，招商银行反洗钱、信贷违规等收到罚单累计超40张 ，， ，，，，，处分金额合计超6000万元。。。。。。。　　更早的2021年 ，， ，，，，，凭证凤凰网财经《银行财眼》的统计 ，， ，，，，，招商银行那年至少领到14张罚单 ，， ，，，，，合计罚�？？？？？？？罱鸲罱�8000万元。。。。。。。　　看着一堆投诉和罚单 ，， ，，，，，有人感伤：招行赖以起身的零售口碑 ，， ，，，，，正在一点一点被啃噬。。。。。。。　　2　　营收仅增添0.01%　　若是说投诉是体面 ，， ，，，，，财报就是里子。。。。。。。　　2026年1月 ，， ，，，，，招行发了2025年业绩快报 ，， ，，，，，数字一出来 ，， ，，，，，许多人愣住了。。。。。。。　　营收3375.32亿 ，， ，，，，，同比增添0.01%。。。。。。。这个0.01%是啥看法？？？？？？？？好比一小我私家跑了整整一年 ，， ，，，，，抬脚一看 ，， ，，，，，原地没动。。。。。。。　　净利润1501.81亿 ，， ，，，，，增添1.21% ，， ，，，，，委屈保住正数 ，， ，，，，，但跟前些年两位数的增速没法比。。。。。。。　　净资产收益率13.44% ，， ，，，，，同比下降1.05个百分点。。。。。。。这指标通俗说 ，， ，，，，，就是股东投100块钱进银行 ，， ，，，，，一年能赚回13块4的利润 ，， ，，，，，比去幼年了1块钱。。。。。。。　　拆开营业看 ，， ，，，，，三个压力点很显着。。。。。。。　　第一块是净息差。。。。。。。这是银行的命脉 ，， ，，，，，可以明确成银行的“毛利率” ，， ，，，，，你把钱贷出去收的利息 ，， ，，，，，减去你给储户付的利息 ，， ，，，，，剩下的就是净息差。。。。。。。2025年前三季度 ，， ，，，，，招行净息差1.87% ，， ，，，，，比去年同期降了12个基点。。。。。。。▲图源：围观商业谈论　　为啥降？？？？？？？？两头发堵。。。。。。。一头是贷款利率往下走 ，， ，，，，，LPR下调、存量房贷利率调解 ，， ，，，，，资产端收益率承压 ；；；； ； ；另一头是存款虽然本钱低 ，， ，，，，，但架不住住民更爱存钱不花钱 ，， ，，，，，欠债结构也在变。。。。。。。　　第二块是财产治理。。。。。。。招行一直是靠给富人管钱用饭的。。。。。。。2025年前三季度 ，， ，，，，，零售客户数涨到2.2亿户 ，， ，，，，，治理客户总资产冲到16.6万亿。。。。。。。听起来很美对差池？？？？？？？？　　但问题是 ，， ，，，，，财产治理手续费收入206.7亿 ，， ，，，，，同比增添18.76%。。。。。。。�？？？？？？？醋挪淮� ，， ，，，，，但这内里有个结构转变：客户的钱更多流向存款和理财 ，， ，，，，，这些费率低 ，， ，，，，，银行赚不到啥钱。。。。。。。典范的“增客不增利” ，， ，，，，，甚至可以说是“客户多了 ，， ，，，，，钱多了 ，， ，，，，，但银行到手的收入没多”。。。。。。。　　第三块是房地产坏账。。。。。。。招行在房地产这块算是踩刹车较量早的 ，， ，，，，，2019年到2020年那会儿 ，， ，，，，，房地产贷款能占到对公贷款的19% ，， ，，，，，现在降到9.8%。。。。。。。但架不住整个行业深度调解。。。。。。。阻止2025年9月末 ，， ，，，，，房地工业不良贷款率尚有4.24%。。。。。。。虽然近年头降了0.5个百分点 ，， ，，，，，但依然在高位。。。。。。。　　不可阻止的是 ，， ，，，，，整个趋势仍在上行 ，， ，，，，，接下来一段时间房贷营业危害还会小幅上行。。。。。。。　　不过招行也有底气 ，， ，，，，，不良贷款率控制在0.94% ，， ，，，，，拨备笼罩率391.79%。。。。。。。这俩指标啥意思？？？？？？？？不良率低说明烂账少 ，， ，，，，，拨备笼罩率高说明防危害的“棉袄”厚。。。。。。。　　3　　人事在动 ，， ，，，，，薪资在降　　财务数据是死的 ，， ，，，，，人是活的。。。。。。。　　2024年到2025年 ，， ，，，，，招行高层来了一波换防。。。。。。。　　先看数据 ，， ，，，，，2024年 ，， ，，，，，招行董事和高级治理职员合计领取薪酬2608万 ，， ，，，，，平均每人280.85万。。。。。。。行长王良最高 ，， ，，，，，296.2万。。。。。。。但有意思的是 ，， ，，，，，比照2022年 ，， ，，，，，高管薪酬总额从4497万降到了2608万 ，， ，，，，，降幅42.01%。。。。。。。　　营收不涨了 ，， ，，，，，利润微增 ，， ，，，，，本钱管控一定先砍人力开销。。。。。。。虽然一线员工没有红头文件说降薪 ，， ，，，，，但绩效缩水、福利削减 ，， ，，，，，已经是果真的神秘。。。。。。。此前 ，， ，，，，，#招商银行近两年向员工追薪1亿多元#的话题还冲上了微博热搜。。。。。。。　　对招行员工来说 ，， ，，，，，以前“银行业黄埔军校”的待遇缩水了 ，， ，，，，，那种落差不但是钱的事儿 ，， ，，，，，是职业自豪感在被磨掉。。。。。。。　　再看人事情换。。。。。。。2025年 ，， ，，，，，雷财华从行长助理升任副行长 ，， ，，，，，徐明杰也补位副行长。。。。。。。王颖这位54岁的女将 ，， ，，，，，在招行干了28年 ，， ，，，，，从北京分行行长助理一起干到副行长。。。。。。。　　这套操作 ，， ，，，，，懂行的一看就明确：内部腾挪 ，， ，，，，，不必外脑。。。。。。。但在“零售之王”遇到天花板、要转型“价值银行”的节骨眼上 ，， ，，，，，人事调解往往意味着营业重心在微调。。。。。。。　　为啥要调？？？？？？？？由于零售需求不可了。。。。。。。2025年前三季度 ，， ，，，，，零售贷款需求疲软 ，， ，，，，，对公贷款顶上补位。。。。。。。战略上这叫“平衡生长” ，， ，，，，，通俗点说就是 ，， ，，，，，鸡蛋不可全放一个篮子里。。。。。。。　　4　　行业过冬 ，， ，，，，，招行能独善其身吗？？？？？？？？　　把视角拉高一点看 ，， ，，，，，招行的处境 ，， ，，，，，着实是整个银行业的整体写照。。。。。。。　　净息差跌到历史冰点。。。。。。。2025年尾 ，， ，，，，，商业银行净息差只有1.42%。。。。。。。对银行来说 ，， ，，，，，息差是造血机 ，， ，，，，，造血能力弱了 ，， ，，，，，靠规模扩张掩饰不良的老路就走欠亨了。。。。。。。　　信用卡营业在缩短。。。。。。。以前各家银行抢着发卡 ，， ，，，，，现在消耗苏醒乏力 ，， ，，，，，生意额往下走。。。。。。。更贫困的是 ，， ，，，，，羁系盯着费率透明化不放。。。。。。。像“循环利息”这种已往被银行当成高利润泉源的灰色地带 ，， ，，，，，在315的聚光灯下 ，， ，，，，，正被一点一点晒干。。。。。。。　　房地产和投资 ，， ，，，，，双方挨打。。。。。。。前几年靠投资赚钱补窟窿的路子 ，， ，，，，，2025年走欠亨了。。。。。。。债市波动 ，， ，，，，，股市低迷 ，， ，，，，，自营投资浮亏不少。。。。。。。房地产危害还在出清 ，， ，，，，，虽然羁系推了“白名单”机制 ，， ，，，，，但市场信心的修复 ，， ，，，，，比信贷投放慢得多。。。。。。。　　不过招行也有自己的优势。。。。。。。业绩会上说了三点：第一 ，， ，，，，，净息差绝对水平领先 ，， ，，，，，在上市银行里排前线 ；；；； ； ；第二 ，， ，，，，，财产治理营业增速不错 ，， ，，，，，手续费收入近三年首次转正 ；；；； ； ；第三 ，， ，，，，，国际化营业在发力 ，， ，，，，，境外机构营收增速抵达25%。。。。。。。　　但对招行来说 ，， ，，，，，4万条投诉 ，， ，，，，，是警钟 ；；；； ； ；营收零增添 ，， ，，，，，是现实 ；；；； ； ；万亿市值失守 ，， ，，，，，是市场的投票。。。。。。。　　但咱也得说句公正话。。。。。。。阻止2025年底 ，， ，，，，，招行不良贷款率0.94% ，， ，，，，，拨备笼罩率391.79%。。。。。。。在行业严冬里 ，， ，，，，，这份资产质量 ，， ，，，，，依然是招行最厚的棉袄。。。。。。。　　对投资者来说 ，， ，，，，，盯着招行 ，， ，，，，，着实是在盯着中国零售银行业的“天花板”还能不可往上顶一顶。。。。。。。　　对消耗者来说 ，， ，，，，，4万条投诉的背后 ，， ，，，，，是对“透明”和“温度”的渴求。。。。。。。　　对银行自己来说 ，， ，，，，，已往靠信息差池称赚钱的日子竣事了 ，， ，，，，，真正磨练内功的时代来了。。。。。。。　　315已往之后 ，， ，，，，，招行能不可抚平这道裂痕？？？？？？？？谜底不在公关稿里 ，， ，，，，，在下一份财报里 ，， ，，，，，更在每一个通俗用户的感知里！ .appendQr_wrap{border:1px solid #E6E6E6;padding:8px;} .appendQr_normal{float:left;} .appendQr_normal img{width:100px;} .appendQr_normal_txt{float:left;font-size:20px;line-height:100px;padding-left:20px;color:#333;} 海量资讯、精准解读 ，， ，，，，，尽在新浪财经APP

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