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2026-04-03 16:12:58 | 泉源：人民网出品 9415

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银行探路OPC金融：为何有人争先恐后，，，，，，，有人“让子弹飞”|银<行_新浪财经_新浪>网

成全视频免费观看在线观看第14集预告，精彩剧情抢先看，快来了解人物关系与冲突发展！

21世纪经济报道记者唐婧边万莉郭聪聪　　一小我私家、一台电脑、一套AI工具，，，，，，，就能撑起一家公司。。。。。。　　2026年春天，，，，，，，随着OpenClaw等AI智能体的爆火，，，，，，，这种被称为OPC（One Person Company）的创业模式，，，，，，，正在从看法走向现实。。。。。。深圳龙岗、苏州、杭州余杭等地麋集出台帮助政策，，，，，，，一场由“小我私家+AI”驱动的创业浪潮悄然兴起。。。。。。　　敏锐的金融机构嗅到了其中的时机。。。。。。江苏银行、南京银行、常熟农商行等中小银行率先入局，，，，，，，推出“OPC苏智创”“OPC同鑫妄想”“OPC创易贷”等专属金融产品。。。。。。　　最高500万元信用额度、最快6小时到账——这些一经只有成熟企业才华享受的金融效劳，，，，，，，正在向“一人公司”洞开大门。。。。。。　　但在热潮的另一面，，，，，，，也有银行选择张望。。。。。。　　一位城商行科技金融认真人直言，，，，，，，一人公司只是一种形式，，，，，，，若是银行现有的金融产品系统可以知足这些企业的需求，，，，，，，没有须要再单独设置一个产品门类。。。。。。　　一位华东地区城商行人士以为，，，，，，，OPC金融实质上是一个小众的普惠营业，，，，，，，市场规模�？？？？赡懿换岷艽螅�，，，，，再加上OPC自身谋划也保存较大不确定性，，，，，，，金融羁系的态度也尚未明确，，，，，，，着手产品立异之前可以“让子弹飞一会儿”。。。。。。一边是部分中小银行的争先恐后，，，，，，，一边是更多银行的按兵不动。。。。。。这场围绕OPC的金融探索，，，，，，，差别机构给出了截然差别的谜底——有人视其为抢占未来的战略卡位，，，，，，，也有人以为这是一场一吹即过的旋风。。。。。。　　OPC金融的差别化打法　　“从申请测额、审批，，，，，，，到200万资金到账，，，，，，，只用了6个小时。。。。。。”苏州度风科技首创人王先生没想到，，，，，，，一家没有牢靠资产、只有焦点研发团队和数字平台订单的公司，，，，，，，能这么快拿到银行贷款。。。。。。　　这是江苏银行苏州分行首笔“OPC苏智创”专项贷款的落地案例。。。。。。该行OPC金融效劳计划的焦点逻辑，，，，，，，是从“做一笔贷款”转向“效劳一家公司”——整合账户治理、支付结算、财税发票、融资支持等八大功效，，，，，，，形成“开户即效劳、谋划即数据、周转即信用”的全周期支持系统。。。。。。　　南京银行则推出“OPC同鑫妄想”，，，，，，，在南京雨花台区“质能·工坊”OPC社区实现首单落地。。。。。。该妄想聚焦“人力+算力”两大焦点要素，，，，，，，依托“算力贷”和“鑫人才”产品矩阵，，，，，，，试图通过“投贷联动+生态赋能”买通OPC生长历程中的融资堵点。。。。。。　　常熟农商行围绕OPC举行了工业研究，，，，，，，聚焦“AI+工业制造”、“AI+电商新零售”、“AI+专业效劳”三大赛道，，，，，，，推出了针对OPC的“创易贷”专属产品，，，，，，，最高授信500万元，，，，，，，实现贷款最快当天到账，，，，，，，同时配套专项优惠利率，，，，，，，对高学历创业人才等群体给予重点倾斜。。。。。。　　据不完全统计，，，，，，，包括工商银行、交通银行、浦发银行、青岛银行等在内的凌驾10家银行及其分支机构，，，，，，，近期先后推出OPC专属金融产品与综合效劳计划。。。。。。甚至连沭阳农商行、余杭农商行等县域金融机构也加入战局——沭阳农商行向“沭智工坊”创业主体发放全县首笔20万元OPC贷款，，，，，，，余杭农商行则设立2亿元专项授信池，，，，，，，定向支持辖区内“AI+OPC”项目。。。。。。　　针对结构OPC市场的焦点缘故原由，，，，，，，江苏银行有关营业认真人告诉记者，，，，，，，OPC市场是银行挖掘未来优质客户的蓝海，，，，，，，今日的一人公司可能成为明日的独角兽，，，，，，，提前结构能实现客户的早期培育与深度绑定；；；；；另一方面，，，，，，，OPC具有轻资产、高频结算、全周期需求特征，，，，，，，有助于银行拓展结算、财税、财产治理、生态链接等多元营业场景。。。。。。?　　常熟农商银行投资银行部总司理钟国伟在采访中体现，，，，，，，该行将OPC视为AI时代的小微创业主体，，，，，，，不但立异推出“OPC创易贷”，，，，，，，更搭建了专属效劳平台，，，，，，，知足OPC企业谋划治理上的种种需求。。。。。。“这个平台上，，，，，，，OPC可以找到融资、相识政策、签署单、签条约、税务缴纳等多方面的支持，，，，，，，OPC企业还可以宣布自己可以提供的效劳，，，，，，，常熟银行65万客户也可以宣布需求，，，，，，，实现各方的精准对接。。。。。。”　　浙大金融研究院副院长章华以为，，，，，，，金融机构紧跟工业风口推出针对性金融产品，，，，，，，是市场化水平高的体现，，，，，，，展现出金融机构能够精准捕获市场最新需求、快速响应工业生长动态的能力。。。。。。?　　但在热闹的表象之下，，，，，，，一个更深层的问题浮现出来：银行为什么敢把钱借给这些没员工、没房产、谋划情形也未必稳固的OPC公司？？？？？　　从“看典质”到“看未来”　　古板信贷逻辑下，，，，，，，OPC险些是“不可贷”的——没有牢靠资产做典质，，，，，，，没有规范的财务报表，，，，，，，甚至没有一连的谋划流水。。。。。。　　但部分银行的态度正在爆发逆转。。。。。。江苏银行提出“谋划即数据、周转即信用”，，，，，，，通过企业的账户流水、财税发票、数字平台订单等实时谋划数据替换典质物；；；；；南京银行聚焦“人力+算力”，，，，，，，将焦点研发团队的手艺配景、学历、行业履历作为授信依据；；；；；常熟农商行聚焦“AI+三大赛道”，，，，，，，通过工业研究判断企业在细分领域的生长性，，，，，，，而非纯粹看资产。。。。。。　　这种逆转背后，，，，，，，是信贷逻辑的重大转变。。。。。。中关村互联网金融研究院院长、中关村金融科技工业生长同盟秘书长刘勇告诉记者，，，，，，，OPC的焦点特征是“轻资产、无典质”，，，，，，，这迫使银行必需放弃古板的“典质头脑”，，，，，，，转而探索基于“数据信用”和“能力信用”的新风控模式。。。。。。　　刘勇以为，，，，，，，江苏银行提出的“从做一笔贷款转向效劳一家公司”，，，，，，，正是试图通过介入企业的全生命周期，，，，，，，用动态数据来验证企业价值。。。。。。南京银行的“算力贷”和常熟农商行的“创易贷”则展示了金融产品与工业场景的深度融合——它们不再提供通用的资金，，，，，，，而是将资金嵌入到OPC最需要的生产要素（算力、人才）中。。。。。。在他看来，，，，，，，这种“融资+融智”的立异模式，，，，，，，提高了金融效劳的不可替换性。。。。。。　　一家尚未入局OPC金融营业的城商行人士向记者坦言，，，，，，，虽然对这类营业的风控仍持审慎态度，，，，，，，但看到偕行的一些立异也以为很有启发。。。。。。“好比银行跟云效劳商签署协议，，，，，，，客户借的钱只能用于向指定平台购置算力效劳，，，，，，，在这种模式下，，，，，，，风控危害相对可控。。。。。。对平台方来说，，，，，，，也能通过银行的信贷产品推动自身营业。。。。。。”　　尚有靠近羁系人士告诉记者，，，，，，，银行在起劲立异的同时，，，，，，，应当构建匹配OPC特点的风控防地，，，，，，，从“授信人”转变为“数字生态的治理者”，，，，，，，建设针对轻资产、高算力、依赖数据资产主体的评估模子，，，，，，，构建“嵌入式、动态化、穿透式”的风控系统。。。。。。　　落实到详细操作层面，，，，，，，江苏银行有关营业认真人向记者先容，，，，，，，实践中主要考察OPC的四个维度：一是立异能力——是否拥有焦点手艺、知识产权，，，，，，，或在细分赛道具备模式立异、场景应用能力；；；；；二是生长潜力——所属行业是否为数字经济、人工智能、硬科技等新兴赛道，，，，，，，是否有商业化订单或股权融资背书；；；；；三是主体资质——实控人是否具备工业履历、手艺能力或行业资源，，，，，，，是否有合规的谋划系统；；；；；四是生态适配性——是否能融入区域科创生态，，，，，，，与高校、产研院、工业链上下游是否有协同潜力。。。。。。　　这场围绕OPC的金融立异，，，，，，，折射出部分银行信贷逻辑正在爆发深刻转变。。。。。。它们不再追问“你有什么典质物”，，，，，，，而是转向“你的手艺值不值钱、你的数据真不真实、你的赛道有没有未来”。。。。。。?　　大都银行仍在“让子弹飞”　　然而，，，，，，，并非所有人都为这股OPC金融热潮欢呼。。。。。。　　“这实质上是一个较量小众的普惠营业。。。。。。”一位华东地区城商行人士直言。。。。。。在他看来，，，，，，，许多银行已经建设了相对成熟的普惠金融效劳系统，，，，，，，现有系统基本能笼罩90%以上的客户。。。。。。为了一小部分OPC客群单独调解授信机制，，，，，，，从投入产出比来看可能并不划算。。。。。。　　该人士进一步指出，，，，，，，OPC营业虽然披着“一人公司”的外衣，，，，，，，但实质上照旧普惠营业，，，，，，，只是增添了一个新的准入门槛。。。。。。若是银行已经有十几个成熟产品能够笼罩绝大部分的客户需求，，，，，，，没有须要为了抓眼球再给OPC客群创立一个。。。。。。　　另一位来自华北地区的城商行人士告诉记者，，，，，，，一人公司只是一种形式，，，，，，，银行提供的产品也执偾一种形式。。。。。。�？？？？突г诤醯氖悄懿豢扇诘阶剩�，，，，，而不是用哪一款产品；；；；；银行效劳的要害则是要看企业的现实生产谋划情形。。。。。。若是一小我私家能够依法注册公司，，，，，，，银行就针对他的营业执照、以企业法人身份来按开展效劳，，，，，，，而不是刻意去看它是不是“一人公司”。。。。。。　　上述华东地区城商行人士还从更务实的角度算了一笔账：“若是一家城商行普惠营业做到几百亿的规模，，，，，，，OPC营业带来的相对增量可能不会很大，，，，，，，未来的市场空间可能较量有限。。。。。。”他以为，，，，，，，不扫除有些银行出于立异的角度去做这些实验，，，，，，，但全行业一起推进的时机可能还不太成熟。。。。。。　　山东某城商行相关营业认真人体现，，，，，，，该行刚最先和OPC公司睁开接触，，，，，，，关于该客群与古板小微企业的差别还需要在接触当中逐步相识。。。。。。河北地区某城商行信贷客户司理体现，，，，，，，我们这边小都会，，，，，，，像OPC这种营业险些没有，，，，，，，更多是在经济活力强的大都会才有。。。。。。　　更现实的考量是危害。。。。。。上述华东地区城商行人士还告诉记者，，，，，，，虽然其所在银行高度关注OPC的生长情形，，，，，，，但现在整体仍持张望态度。。。。。。从信贷角度而言，，，，，，，OPC往往质量狼籍不齐，，，，，，，怎样识别危害点仍是难题之一。。。。。。今天推出一款产品，，，，，，，明天可能就有大宗竞争者涌入，，，，，，，专利的保值能力、市场接受度都瞬息万变，，，，，，，银行很难把控。。。。。。　　这种担心不无原理。。。。。。南开大学金融生长研究院院长田利辉剖析，，，，，，，OPC的崛起有其深刻的工业逻辑，，，，，，，但“一人公司”谋划高度依赖首创人小我私家能力，，，，，，，谋划韧性和抗危害能力较弱，，，，，，，还可能保存公私资产混同的隐患。。。。。。　　这种分解在数据上也有所体现。。。。。。据记者相识，，，，，，，虽然已有凌驾10家银行推出OPC专属产品，，，，，，，但绝大大都集中在江苏、浙江等经济蓬勃地区，，，，，，，且以城商行、农商行为主。。。。。。国有大行虽然有所涉足，，，，，，，但更多是分支机构在局部试点，，，，，，，尚未形玉成行性的战略结构。。。。。。　　AI深度绑定的危害隐忧　　若是说前面讨论的是银行“敢不敢贷”的操作难题，，，，，，，那么当OPC与AI深度绑定后，，，，，，，OPC自身的危害也在爆发形态转变。。。。。。详细来看，，，，，，，中央财大绿色金融研究院特邀高级研究员李庚南详细拆解了四大危害维度：　　其一，，，，，，，执法主体与行为主体的错配危害。。。。。。当AI智能体拥有自力的生意决议权，，，，，，，若是算法爆发重大失误导致资产损失，，，，，，，现行的公司法和民法典很难清晰界定是“小我私家股东”的责任照旧“AI工具”的缺陷，，，，，，，银行可能面临追责主体悬空的危害。。。。。。　　其二，，，，，，，数据资产估值与隐私合规危害。。。。。。现在OPC的数据资产尚缺乏公认的估值标准，，，，，，，可能会泛起数据资产高估套现、虚伪模子质押。。。。。。同时，，，，，，，AI的训练数据泉源重大，，，，，，，若涉及未经授权的版权数据或小我私家信息，，，，，，，银行在效劳历程中还可能面临连带合规危害。。。。。。　　其三，，，，，，，手艺应用与操作清静危害。。。。。。OPC营业决议高度依赖大模子输出，，，，，，，而AI可能天生看似合理但现实过失的内容，，，，，，，即“AI幻觉”的危害。。。。。。若银行依据这类“幻觉”数据为其授信，，，，，，，将直接导致决议失误。。。。。。　　其四，，，，，，，手艺失败与商业可一连危害。。。。。。AI行业手艺迭代极快，，，，，，，一旦手艺蹊径被倾覆或产品未能获得市场认可，，，，，，，OPC开发的产品生命周期将很是短暂，，，，，，，失败后直接演化为银行的坏账。。。。。。　　刘勇还从实操角度增补了一个要害危害点：OPC的生命周期高度依赖简单首创人的精神与手艺能力，，，，，，，一旦首创人遭遇康健�；；；；；⑵＞牖蚴忠挣杈妒螅�，，，，，公司就碰面临生涯�；；；；；！！！！！！　≌庑┪：ξ龋�，，，，，组成了AI时代OPC金融必需面临的全新课题。。。。。。怎样在支持立异的同时，，，，，，，穿透手艺表象识别真实危害，，，，，，，磨练着银行的顺应能力，，，，，，，也对现有羁系框架提出了新的要求。。。。。。　　摸着石头过河蹚新路?　　那么，，，，，，，银行事实该不应跟这波OPC金融热潮？？？？？或许谜底并非简朴的“是”或“否”。。。。。。　　多名银行业视察人士以为，，，，，，，银行发力OPC不但是为了提供信贷支持，，，，，，，更是为了通过锁定具备爆发潜力的客户，，，，，，，获取随之而来的存款、结算、投行等综合营业盈利。。。。。。在古板对公营业增添承压、零售营业竞争白热化确当下，，，，，，，兼具“企业结算”与“小我私家信用”双重属性的OPC客群，，，，，，，确实是亟待开发的蓝海市场。。。。。。　　但从现实层面看，，，，，，，OPC金融仍处于探索验证阶段。。。。。。招联首席经济学家董希淼提醒，，，，，，，银行必需苏醒地熟悉到“一人公司”的特殊危害，，，，，，，并建设起有用的风控战略。。。。。。古板以牢靠资产、财务报表为焦点的贷款审批方法在OPC身上险些失效，，，，，，，银行应建设一套全新的多维信用画像模子。。。。。。　　对江苏银行、南京银行这类率先入局的机构而言，，，，，，，这可能是一场着眼未来的战略结构——今日的一人公司，，，，，，，或许就是明天的独角兽。。。。。。对更多仍在张望的银行而言，，，，，，，期待模式跑通后再跟进，，，，，，，也是理性的市场选择。。。。。。　　前述华东地区城商行人士增补道，，，，，，，现在OPC金融营业还在生长初期，，，，，，，先进入的银行有可能由于回报缺乏而选择退出，，，，，，，张望的银行也可能由于看到模式跑通了选择跟进，，，，，，，这些都是正常的市场行为。。。。。。　　这场围绕OPC的金融探索，，，，，，，无论最终效果怎样，，，，，，，都已展现一个主要的趋势：在AI重构商业形态的时代，，，，，，，金融机构的信贷逻辑正在履历一场深刻的转变——从“看资产”到“看能力”，，，，，，，从“看历史”到“看未来”。。。。。。若是每一个有创意、懂手艺的个体都能获得合适的金融赋能，，，，，，，微观活力的引发方能转化为宏观经济的强劲韧性。。。。。。　　至于这场探索能走多远，，，，，，，谜底或许不在银行的产品手册里，，，，，，，而在那些一小我私家、一台电脑、一套AI工具撑起的创业故事里。。。。。。 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